Испорченная кредитная история лишает человека возможности брать кредиты в банках. Однако, по мнению экспертов, пути исправления ситуации все же существуют
«Кредитная история – это основное, на что ориентируются банки, принимая решение о выдаче кредитов. Более того, нужно понимать, что первоначальное решение принимает автоматизированная скоринговая система, которая по заданным параметрам оценивает уже существующую долговую нагрузку потенциального заемщика и изучает его кредитную историю. При этом даже одобрение скоринговой системы еще не означает, что кредит будет выдан, однако программа отбраковывает тех, кто не проходит по кредитной истории», — рассказал изданию iView кандидат экономических наук Константин Селянин.
Главное, чего стоит придерживаться, чтобы не испортить кредитную историю, – не нарушать условия существующих кредитных договоров. При этом, по словам Селянина, в кредитной истории отражаются и данные о кредитных каникулах или реструктуризации долгов. Это хотя и не является критичным при оценке потенциального клиента, но все же свидетельствует о том, что он в какой-то момент признал свою неспособность платить по уже взятым обязательствам.
«Но для банков, разумеется, важно, чтобы должник платил. Поэтому факты кредитных каникул или реструктуризации займа оцениваются в совокупности с другими данными, такими как доход человека и отсутствие нарушений после того, как закончились кредитные каникулы, например», — пояснил Селянин.
По его словам, чтобы избежать проблем с кредитной историей, клиентам банков стоит прямо говорить своим заемщикам о существующих проблемах с платежами или о том, что они могут наступить. Ведь чаще всего человек знает заранее, что такая ситуация вот-вот возникнет.
«Банки обычно идут на встречу и не отказывают в обсуждении проблемы, предлагают какие-то решения. Даже если клиенту откажут, в любом случае в банке это будет зафиксировано. И я как банкир в прошлом могу сказать, что для банка всегда важна прозрачность и открытость со стороны клиентов», — отметил экономист.
По его словам, во многом проблемам с кредитной историей способствует политика самих банков, которые выдают кредиты людям с большой долговой нагрузкой. Одновременно банки также смягчают походы к выдаче кредитов под обеспечение, то есть под залог или поручительство, заменяя обеспечение повышенным процентом.
Причем иногда кредиты берутся гражданами лишь для того, чтобы расплатиться по уже существующим долгам. Таким образом, внешне ситуация остается благополучной, а просроченные задолженности на минимальном уровне, но банки сами подталкивают людей к попаданию в долговую зависимость.
Кандидат экономических наук и эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев назвал два способа «обеления» испорченной кредитной истории.
«Есть метод, когда при наличии ресурсов берется кредит в микрофинансовой организации (МФО), эти деньги не расходуются, а идут на погашение этого долга. Несколько таких добросовестно погашенных кредитов могут существенно исправить кредитную историю. На мой взгляд, этот путь не самый лучший. Во-первых, потому что он требует наличия средств для погашения займа в МФО, ведь в таком случае человек платит за исправление кредитной истории повышенным процентом по займу. Во-вторых, это довольно рискованный путь, ведь если случится так, что заемщик не сможет выполнить обязательство перед МФО, его положение только ухудшится. Есть и второй способ. Это переговорный процесс с банком, когда путем предоставления документов о доходах, залогового имущества и любых других данных о собственной платежеспособности можно убедить банк в том, что даже с испорченной кредитной историей потенциальный клиент является надежным и платежеспособным. Однако этот способ по большей части все же теоретический, учитывая, что на начальном этапе решение по кредитованию принимается автоматизированной системой», — пояснил Беляев.
Ранее эксперты объяснили резкий рост просроченной задолженности по кредитным картам.