Метка: банк

Погасив задолженность перед банком по кредитной карте или потребительскому кредиту, некоторые граждане могут обнаружить себя в списке должников с испорченной кредитной историей. Когда такое возможно и как избежать подобных ситуаций изданию «iview» рассказал юрист Роман Крюков

— Роман Сергеевич, действительно ли по оплаченному кредиту может возникнуть просроченная задолженность?

—Вопрос задан верно: по оплаченному кредиту — может, по закрытому кредиту — нет.

— В чем разница?

—Оплаченный кредит означает, что очередной платеж был внесен вовремя, пусть даже этот платеж последний. Однако все мы знаем, что к кредитам нередко подключены самые разные дополнительные услуги. Например, страховка или смс-оповещение, повышенный кэшбек или подписка на что-нибудь. Они не перестают действовать после внесения последнего платежа, а значит и плата за них продолжит списываться.

— То есть, после внесения последнего платежа нужно отключить все услуги?

—И даже этого может быть мало. Например, спустя год окажется, что по выбранному ранее тарифу обслуживание платное вне зависимости от количества движений по счету. Поэтому самым правильным решением будет обратиться в банк и заявить о желании закрыть счет. На этом этапе потребитель может столкнуться с сопротивлением и уговорами оставить счет открытым на всякий случай, особенно, если речь идет о кредитной карте, которую в банке рекомендуют иметь «про запас». Важно настоять на своем и закрыть счет, а затем потребовать соответствующий документ, то есть справку.

— Этого будет достаточно для отмены штрафных санкций и начислений, если таковые появятся через год?

—Я бы еще посоветовал хранить чеки и квитанции о платежах, хотя бы в электронном виде. Если таковые вносятся через терминалы или банкоматы, то можно хранить фото.

— Может ли банк по ошибке начислить неустойку?

— Такое тоже происходит, подобные случаи доходят даже до судов. Например, случается, что гражданину по ошибке банка приписывается долг однофамильца. Приходится выяснять суду, кто прав, кто виноват. Чтобы этот процесс ускорить нужны доказательства оплаты долга.

— Ошибочные данные о просрочках все равно попадают в Бюро кредитных историй и портят кредитную историю?

—Да, но при наличии судебного решения вносятся необходимые корректировки. Кстати, после закрытия кредита также можно обратиться в БКИ и проверить, точно ли договор закрыт.

— Что делать, если от банка пришло требование внести платеж по закрытому (по мнению клиента) кредиту?

—Перезвонить в банк для выяснения обстоятельств, подготовить все доказательства оплаты, при необходимости заручиться поддержкой юриста.

В России есть категория заемщиков, которым банки отказывают в кредитовании, хотя безнадежными их не назовешь. В этом случае ситуацию с займами для таких клиентов могли бы исправить более гибкие подходы к кредитованию. Об этом изданию iView рассказали эксперты

«С четвертого квартала этого года макропруденциальные лимиты ЦБ по выдаче потребительских кредитов стали жестче относительно людей с высокой долговой нагрузкой в 80% и более. Но и для тех, у кого долговая нагрузка относится к среднему уровню, то есть составляет 50-80% от дохода, регулятор ввел весьма серьезные ограничения. В четвертом квартале этого года таким заемщикам может быть выдано не более 30% от общего портфеля кредитования конкретного банка, а срок погашения более чем в 5 лет может иметь не больше 5% выданных таким заемщикам кредитов. Тем самым, ЦБ стремится снизить риски роста числа неплатежеспособных клиентов коммерческих банков и сохранить стабильность банковской системы. В то же время заемщики со средней долговой нагрузкой при отказе в выдаче кредитов вынуждены обращаться в микрофинансовые организации. Но ставки по займам там гораздо выше банковских, что в конечном счете загоняет таких людей в финансовую кабалу. Выходом из ситуации мог бы стать некий дополнительный кредитный продукт банков, который бы с одной стороны удовлетворил спрос на кредитование со стороны граждан со средней долговой нагрузкой, а с другой позволил бы минимизировать риски банков, связанные с возможными невозвратами долгов. И к слову, разработкой такого продукта уже озаботился Центробанк», — рассказал кандидат экономических наук Константин Селянин.

Впрочем, пока сложно сказать, каким именно может быть этот новый кредитный продукт. Кандидат экономических наук Михаил Беляев предположил, что это будет все то же привычное всем кредитование, но с более гибкими условиями.

«Например, это могут быть какие-то варианты обеспечения кредита ликвидным имуществом заемщика, либо сроки какие-то особые условия возврата выданного кредита и ограничения по сумме. Например, допустим, может быть поставлено условие возврата займа в течение года и установлена некая максимальная сумма кредитования. Но при этом ставка по таким кредитам не должна быть завышена, потому что в таком случае создаются предпосылки к ухудшению финансового положения заемщика и невозможности обслуживать им обязательства перед банком», — пояснил Беляев.

По словам Константина Селянина, дополнительным условием обеспечения таких кредитов может стать поручительство.

«Сейчас в потребительском кредитовании поручительство как форма обеспечения обязательств применяется довольно редко, хотя оно вполне может использоваться при выдаче кредитов лицам с повышенным риском. Напомню, в таком случае поручитель обязуется выполнить обязательства заемщика перед банком, если тот окажется неспособен это сделать сам», — пояснил экономист.

Ранее эксперты объяснили изданию «Гражданские силы.ру», почему меры ЦБ по снижению закредитованности населения не дают результата

Гендиректор ГК «Мосгорломбард» Алексей Лазутин рассказал о том, какие выводы можно сделать на основе статистики ЦБ по реструктуризации кредитов и применении закона о кредитных каникулах. 

Сегодня пресс-служба Банка России сообщила, что с марта 2022 по июнь 2023 года в Москве ми Московской области было реструктуризировано 243,9 тыс. кредитов на общую сумму 182 млрд рублей для физлиц и около 15,7 тыс. кредитов на сумму 488,5 млрд рублей для малых и средних предпринимателей. При этом большая часть таких случаев относится к собственным программам банков. По такой схеме реструктуризировались 222,4 тыс. кредитов физлиц и 6,2 тыс. займов предпринимателей. Остальные долги реструктуризировались по закону о кредитных каникулах. По словам Лазутина, эта статистика свидетельствует скорее не о возрастающих сложностях с обслуживанием долгов, а об эффективной работе государства и стремлении банков активно работать со своими клиентами. 

«Данную информацию довольно сложно трактовать — она дана только по двум российским регионам (Москва и Московская область), без сопоставления с данными предыдущих периодов, — отметил эксперт. — В целом активная реструктуризация банками задолженностей граждан и компаний МСБ говорит не о том, что последние стали испытывать больше сложностей с обслуживанием своего долга. Выводы на эту тему логичнее делать на основе данных о качестве кредитных портфелей банков. Это, скорее, сигнал о готовности банков вести активную работу с заёмщиками, предоставляя им приемлемые условия реструктуризации, для сохранения стабильности своих кредитных портфелей и клиентской базы. В том числе это свидетельствует о том, что в целом банки рассматривают вероятность выплат по этим кредитам как весьма высокую. А также это говорит об эффективности мер регулятора и государства, направленных на поддержку МСБ, социально-незащищённых категорий граждан и участников СВО». 

Лазутин напомнил, что наиболее сложным периодом на рынке кредитования стала весна 2022 года. Это отразилось и на статистике реструктуризаций. В марте реструктуризированных долгов стало на 73% больше, чем в марте, и последствия того скачка до сих пор оказывают определённое давление на банки. 

«Но постепенно, насколько можно судить, ситуация стабилизируется, во всяком случае, от ЦБ всё меньше сигналов, отражающих озабоченность закредитованностью населения и качеством кредитных портфелей банковского сектора. Мы в ломбардном бизнесе, хотя тоже в соответствии с законом обязаны такие каникулы предоставлять, обращений от заёмщиков по этому поводу не зафиксировали. Вероятно, наиболее критичным вопрос кредитных каникул оказался для тех, кто брал крупные кредиты — в первую очередь ипотечные», — заключил Алексей Лазутин.

Испорченная кредитная история лишает человека возможности брать кредиты в банках. Однако, по мнению экспертов, пути исправления ситуации все же существуют

«Кредитная история – это основное, на что ориентируются банки, принимая решение о выдаче кредитов. Более того, нужно понимать, что первоначальное решение принимает автоматизированная скоринговая система, которая по заданным параметрам оценивает уже существующую долговую нагрузку потенциального заемщика и изучает его кредитную историю. При этом даже одобрение скоринговой системы еще не означает, что кредит будет выдан, однако программа отбраковывает тех, кто не проходит по кредитной истории», — рассказал изданию iView кандидат экономических наук Константин Селянин.

Главное, чего стоит придерживаться, чтобы не испортить кредитную историю, – не нарушать условия существующих кредитных договоров. При этом, по словам Селянина, в кредитной истории отражаются и данные о кредитных каникулах или реструктуризации долгов. Это хотя и не является критичным при оценке потенциального клиента, но все же свидетельствует о том, что он в какой-то момент признал свою неспособность платить по уже взятым обязательствам.

«Но для банков, разумеется, важно, чтобы должник платил. Поэтому факты кредитных каникул или реструктуризации займа оцениваются в совокупности с другими данными, такими как доход человека и отсутствие нарушений после того, как закончились кредитные каникулы, например», — пояснил Селянин.

По его словам, чтобы избежать проблем с кредитной историей, клиентам банков стоит прямо говорить своим заемщикам о существующих проблемах с платежами или о том, что они могут наступить. Ведь чаще всего человек знает заранее, что такая ситуация вот-вот возникнет.

«Банки обычно идут на встречу и не отказывают в обсуждении проблемы, предлагают какие-то решения. Даже если клиенту откажут, в любом случае в банке это будет зафиксировано. И я как банкир в прошлом могу сказать, что для банка всегда важна прозрачность и открытость со стороны клиентов», — отметил экономист.

По его словам, во многом проблемам с кредитной историей способствует политика самих банков, которые выдают кредиты людям с большой долговой нагрузкой. Одновременно банки также смягчают походы к выдаче кредитов под обеспечение, то есть под залог или поручительство, заменяя обеспечение повышенным процентом. 

Причем иногда кредиты берутся гражданами лишь для того, чтобы расплатиться по уже существующим долгам. Таким образом, внешне ситуация остается благополучной, а просроченные задолженности на минимальном уровне, но банки сами подталкивают людей к попаданию в долговую зависимость.

Кандидат экономических наук и эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев назвал два способа «обеления» испорченной кредитной истории.

«Есть метод, когда при наличии ресурсов берется кредит в микрофинансовой организации (МФО), эти деньги не расходуются, а идут на погашение этого долга. Несколько таких добросовестно погашенных кредитов могут существенно исправить кредитную историю. На мой взгляд, этот путь не самый лучший. Во-первых, потому что он требует наличия средств для погашения займа в МФО, ведь в таком случае человек платит за исправление кредитной истории повышенным процентом по займу. Во-вторых, это довольно рискованный путь, ведь если случится так, что заемщик не сможет выполнить обязательство перед МФО, его положение только ухудшится. Есть и второй способ. Это переговорный процесс с банком, когда путем предоставления документов о доходах, залогового имущества и любых других данных о собственной платежеспособности можно убедить банк в том, что даже с испорченной кредитной историей потенциальный клиент является надежным и платежеспособным. Однако этот способ по большей части все же теоретический, учитывая, что на начальном этапе решение по кредитованию принимается автоматизированной системой», — пояснил Беляев.

Ранее эксперты объяснили резкий рост просроченной задолженности по кредитным картам.

Повышенный ажиотаж на покупку иностранной валюты вынудил банки пересмотреть валютные курсы в пользу повышения. Регулятор должен отреагировать на действия финорганизации, считает доктор экономических наук Иосиф Дискин

В России ряд крупных банков в ночь на 24 июня подняли курс обмена валюты в своих приложениях. Так, по данным на 10:03 по мск, курс доллара при обмене через приложение Альфа-Банка составил 96,2 рубля, а курс евро – 104,92 рубля. Что касается обмена в Сбербанке, то курс доллара равнялся 96,7 рубля, а евро – 103,23 рубля. На сайте Райффайзенбанка доллары можно приобрести по курсу 91,19 рубля, а евро — 99,42 рубля. К вечеру 24 июня банки начали снижать курс валюты, однако стоимость доллара и евро все еще продается выше рыночной цены.

Кандидат экономических наук Михаил Беляев считает, что вероятно банки, воспользовались информационным фоном. 

«Экономических причин для повышения курса доллара нет. Банки, воспользовались информационным фоном, понимали, что население захочет перевести свои сбережения в доллары, которые в народе считают более надежным инструментом для сохранения активов. По идее в сложившуюся ситуацию должен вмещаться Банк России на правах мегарегулятора финансового рынка. Раньше, когда возникали подобные ситуации, Центральный банк применял административные меры для стабилизации валютного рынка, в том числе, запрещал искусственно повышать курс ведущих иностранных валют выше биржевых котировок на 5-10%. Бездействие регулятора может привести к тому, что другие финансовые организации присоединятся к этой волне и воспримут такую ситуацию в порядке вещей. С другой стороны, интерес населения к дорогому доллару не долго продержится, и банки вынуждены будут вернуть курс к рыночной стоимости, который сейчас составляет практически 84 рубля за доллар», – сказал Михаил Беляев. 

По словам доктора экономических наук Иосифа Дискина, действия, когда банки торгуют по заведомо завышенным ценам усиливают напряженность.

«Центробанк РФ должен препятствовать спекуляциям против национальной валюты. Со стороны банков необоснованное повышение курса доллара можно расценить как информационное раскачивание. С другой стороны, в выходные дни иностранную валюту приобретают в основном те, кто по разным причинам уезжают из страны. Возможно, повышенный ажиотаж на покупку иностранной валюты, вызванный нестабильным информационным фоном, вынудил банки пересмотреть валютные курсы в пользу повышения. Тем не менее, это не тот аргумент, оправдывающий действия кредитных организаций. Регулятор должен потребовать у банков, которые резко подняли курс иностранной валюты, дать объяснение своим действиям», — добавил Иосиф Дискин. 

Разделение предоставления ликвидности российским банкам на основную и дополнительную позволит поддержать стабильность банковской системы, но не поможет решить глубинные проблемы, которые могут быть вызваны общим состоянием экономики, считают эксперты

С 16 октября Центробанк намерен изменить подход к предоставлению ликвидности российским банкам. С этой даты основной механизм предоставления ликвидности будет направлен на обеспечение задач денежно-кредитной политики, а дополнительный – на предоставление ликвидности конкретным банкам в случае возникновения экстренных ситуаций.

«Не каждая проблема с ликвидностью ведет к банкротству банка, но каждое банкротство начинается с проблемы ликвидности. Поэтому решение проблемы с ликвидностью банков в каких-то экстренных случаях является неким бухгалтерским способом помощи. И это, конечно, правильно. Однако этот метод можно назвать косметическим. Он позволяет преодолеть временные трудности, но не решает глубинных проблем. Потому что банки – это, по сути, вторичные к общему состоянию экономики структуры. Если в экономике существуют серьезные проблемы, то экстренным предоставлением банкам ликвидности они не могут быть решены, а соответственно, этот способ в таком случае не добавляет стабильности банковской системе», — рассказал изданию iView кандидат экономических наук Михаил Беляев.

Экономист Константин Селянин согласился с тем, что всех сложностей банковского сектора путем предоставления дополнительной ликвидности банкам в случае возникновения проблем, не решить:

«Проблем в банковской системе много, и в некоторых случаях дополнительная ликвидность не только их не решит, но и может стать лишь продолжением агонии для конкретного банка. В то же время, мы помним, что ЦБ оказывал помощь банкам и во время финансового кризиса в 2008 году, и в прошлом году. Но до этого банки если и могли рассчитывать на такую помощь со стороны регулятора, то она была связана с решением ЦБ, могла прийти не в том объеме, на который рассчитывал банк и так далее. Поэтому, полагаю, что появление определенных правил для этих случаев должно способствовать стабилизации банковской системы, потому что коммерческие банки смогут рассчитывать на дополнительную ликвидность от ЦБ в случае возникновения каких-то проблем».

Напомним, одной из главных проблем банковского сектора РФ является растущая закредитованность населения. По мнению экспертов, рано или поздно может возникнуть ситуация, когда существенное число заемщиков утратят возможность обслуживать свои кредиты. Это чревато социальными проблемами и дестабилизацией банковской системы страны.

Ранее СМИ писали о плюсах и минусах растущего ипотечного кредитования.

На этой неделе российский банк «Тинькофф», попавший под санкции, сообщил о том, что не будет выплачивать ближайший мартовский купон по бессрочным евробондам в долларах. В связи с этим проценты по договору субординированного займа были аннулированы

По словам финансового аналитика Ирины Фроловой, это связано, прежде всего, с попаданием банка в санкционный список и последующими за этим ограничениями. В числе последних заморозка активов, запрет на проведение операций между гражданами ЕС и российским банком и другие.

«По этой же причине банк временно остановил торговлю иностранными ценными бумагами. Ожидается, что в ближайший месяц «Тинькофф» переведет бонды в неподсанкционную компанию и возобновить торги. Евро же полностью исключили из ликвидных инструментов. По рублевым же инструментам ничего не изменилось», — пояснила собеседница издания iView.

Она также добавила, что субординированные купоны являются ценными бумагами так называемой «второй очереди». 

«То есть сначала выплаты получают по основным бондам, затем уже по субординированным. Последние имеют высокие риски ввиду наличия у организации права перевода процентов в капитал, но отличаются более высокими ставками», — сказала финансовый аналитик. 

Ранее выплаты по вечным облигациям временно остановил ВТБ, который также оказался под санкциями.

«На обладателях обычных акций это решение не отразится. На рейтинге самой компании — может, акции ВТБ стремительно падали на фоне подобных новостей, с напряжением может столкнуться и «Тинькофф». Однако выбора у банков под санкциями нет», — заключила Ирина Фролова.

Финансовые претензии к банкам зачастую затрагивают важные имущественные интересы граждан и поэтому было предложено установить сокращенные сроки в 15 дней для рассмотрения банками обращений со стороны физлиц. Согласно внесенному в Госдуме законопроекту, поправки могут быть внесены в ФЗ «О Центральном банке РФ» и некоторые другие законы

Как указано в пояснительной записке, сокращение сроков рассмотрения банками запросов граждан направлено на «повышение удовлетворенности потребителей услуг кредитных организаций, некредитных финансовых организаций или лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке. Ответы гражданам должны быть даны в течение 15 дней после обращения, и быть обоснованным. Об ответе надлежит уведомить обратившегося гражданина по оставленным им контактным данным для связи. 

Напомним, сейчас банки не обязаны торопиться отвечать гражданам по их запросам. На них распространяется общий порядок ст. 12 Закона № 59-ФЗ, согласно которому письменное обращение рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения. В исключительных случаях должностное лицо либо уполномоченное на то лицо вправе продлить срок рассмотрения обращения не более чем на 30 дней, уведомив о продлении срока его рассмотрения гражданина, направившего обращение.

К концу апреля средняя максимальная ставка по вкладам ведущих российских банков «прогнулась» ниже ключевой и ушла в минус в сравнении с набирающей силу инфляцией, сообщает «Коммерсантъ»

То есть банковские вклады граждан начали таять на фоне растущих цен. И это еще не предел. Если в середине предыдущего месяца ставки по вкладам в ключевых отечественных банках достигали 15–16%, то к настоящему моменту они уже опустились до 11–13,75%. В начале мая ставка топ-10 банков по рублевым депозитам потеряла еще 2 процентных пункта и продолжает курс на снижение. Минэкономразвития и ЦБ предвещают по итогам года рост цен за пределами 20%. И это еще оптимистический сценарий. Доходность вкладов прочно скатывается в отрицательную зону, особенно на фоне сигналов ЦБ о дальнейшем снижении ставки ради поддержки производственного сектора экономики, страдающего от санкций.

Куда деваться вкладчикам, и чего ждать в дальнейшем?

«Ставки по депозитам снижаются следом за ключевой ставкой ЦБ РФ, при этом банки, по-видимому, пользуются тем, что у граждан фактически нет других инструментов, которые могли бы обеспечить большую доходность при невысоком риске. Доходности по ОФЗ и облигациям ведущих российских корпоративных эмитентов сейчас сопоставимы со ставками по вкладам и, по большому счету, каких-то преимуществ не имеют, а вложения в акции — слишком рискованные. Традиционно считается, что защиту от инфляции дают инвестиции в золото и недвижимость, но это — вложения на долгосрочную перспективу (а в случае недвижимости — еще и сумма должна быть весьма приличной)», — рассказал изданию iView Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам».

Чего ждать в дальнейшем?

«ЦБ РФ пообещал продолжить снижение ключевой ставки, и концу года она может опуститься в район 10-11%. Примерно до таких же уровней могут понизиться и ставки по вкладам. При этом инфляция в текущем году, по разным оценкам, составит 18-20%. Как результат, по итогам года доходность консервативных сберегательных инструментов может сильно отстать от инфляции. В таких условиях какая-то часть средств с депозитов, вероятно, уйдет на фондовый рынок, несмотря на риски. Но основная часть людей, по всей видимости, продолжит держать деньги в банках, утешая себя тем, что эти вложения низко рискованные и все же компенсируют довольно значительную часть инфляции», — предположил аналитик.

Какие еще возможны варианты спасения сбережений?

«Если сравнивать темп роста цен на машины с доходностью вкладов, последние проигрывают. На заседании ЦБ 29 апреля ставка была снижена до 14%, а это значит, что нас ждет виток снижения ставок по сберегательным продуктам, которые в начале апреля достигали 17%–21% годовых. На этом фоне инвестиционная покупка автомобиля, в том числе в кредит, выглядит вполне выгодным вложением. По данным «Открытие Авто», в прошлом году цены на топ-20 наиболее популярных моделей авто с пробегом выросли на 23–46%, а в сегменте новых авто на 13–27%. Но в этом году подорожание ускорилось. По данным профильного аналитического агентства «Автостат», в марте 2022 года новые автомобили в России стали в среднем на 35–45% дороже, чем в феврале. Сильнее всего, до 60%, выросли ценники премиальных брендов — из-за неопределенности перспектив возобновления поставок в Россию. На рынке машин с пробегом цены в марте стали выше в среднем на 20%, а за последний квартал, по данным «Открытие Авто», наиболее востребованные модели подорожали от 20 до 50%. В апреле темпы роста цен на новые авто снизились на фоне стабилизации рубля, но тенденция в целом никуда не денется из-за дефицита машин. Таким образом, автомобиль перестает быть средством передвижения или статусной покупкой, превращаясь в способ сохранить рублевые сбережения», — поделились мнением в пресс-службе «Открытие Авто».

Впрочем, еще остаются и иные возможности для спасения «нажитого непосильным трудом».

Однако для этого потребуется определенная финансовая грамотность и более-менее приличный доход. 

«Средняя максимальная процентная ставка в банках зафиксирована на уровне 12,95%, что ниже ключевой ставки, равной 14%. В эту ставку заложено дальнейшее снижение ключевой ставки. Ожидается, что к концу года она опустится до 10%, поэтому банки предлагают депозиты уже с учетом будущего понижения ключевой ставки. При этом депозиты для консервативных инвесторов остаются хорошей возможностью для инвестиций. Поскольку по ним существует налоговая льгота, и не нужно платить НДФЛ. В то время как по облигациям НДФЛ платить нужно. С учетом НДФЛ, получить доходность выше депозита на аналогичном сроке можно, но для этого нужно собирать портфель из корпоративных облигаций. Сейчас стоит сосредоточиться на облигациях с высоким кредитным рейтингом, до АА- по национальной шкале. Избегая облигаций застройщиков и банков. Но доход выше депозита там можно получить только при дальнейшем снижении ключевой ставки, просто «до погашения» облигации надежных эмитентов не дадут нужной доходности к погашению», — подчеркнул исполнительный директор Департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал» Артем Тузов.

Гражданин в неряшливой одежде с признаками низкого социального статуса попытался открыть счет в Альфа-банке, однако ему было отказано. В кредитной организации посчитали, что обратившийся хочет использовать счет для проведения запрещенных операций (к примеру, в целях «отмывания» незаконных доходов). 

В итоге отвергнутый банком клиент обратился  за защитой своих прав в суд с требованием обязать банк открыть счет и компенсировать моральный вред за причиненные страдания.

Суд выяснил, что  в банке клиенту отказали в открытии счета, поскольку сотрудники руководствовались  внутренний инструкцией кредитной организации. По их оценкам, гражданин не мог разобраться, какой тарифный план ему нужен и внятно изложить цели открытия счета. При этом он выдал сотрудникам написанное третьим лицом на бумаге название тарифного плана, заявил, что не имеет постоянного дохода,  но просил предоставить повышенные пакеты услуг. Сотрудников также смутил внешний вид посетителя – им показалось, что мужчина находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и имеет низкий социальный статус. Кроме того, он пришел в банк в сопровождении третьих лиц, с которыми постоянно советовался, а также обсуждал каждый шаг с неизвестными лицами по телефону. В судах первой и апелляционной инстанции подтвердили законность отказа банка в открытии счета, а также  обоснованность доводов, что кредитная организация уведомила банк о готовности пересмотреть отказ в случае предоставления клиентом документов о его финансовом положении.

Но с этими решениями не согласился Верховный суд РФ. 

 В определении судьи ВС указали, что кредитные организации вправе отказать заключать договор банковского счета, но они не произвольны в своих действиях. Критерии, применяемыми банком при отказе, должны соответствовать целям «антиотмывочного» законодательства. А суд проверяет их на обоснованность в каждом конкретном случае. Поскольку этого в данном случае сделано не было, Верховный суд направил дело на пересмотр.