Метка: кредит

Погасив задолженность перед банком по кредитной карте или потребительскому кредиту, некоторые граждане могут обнаружить себя в списке должников с испорченной кредитной историей. Когда такое возможно и как избежать подобных ситуаций изданию «iview» рассказал юрист Роман Крюков

— Роман Сергеевич, действительно ли по оплаченному кредиту может возникнуть просроченная задолженность?

—Вопрос задан верно: по оплаченному кредиту — может, по закрытому кредиту — нет.

— В чем разница?

—Оплаченный кредит означает, что очередной платеж был внесен вовремя, пусть даже этот платеж последний. Однако все мы знаем, что к кредитам нередко подключены самые разные дополнительные услуги. Например, страховка или смс-оповещение, повышенный кэшбек или подписка на что-нибудь. Они не перестают действовать после внесения последнего платежа, а значит и плата за них продолжит списываться.

— То есть, после внесения последнего платежа нужно отключить все услуги?

—И даже этого может быть мало. Например, спустя год окажется, что по выбранному ранее тарифу обслуживание платное вне зависимости от количества движений по счету. Поэтому самым правильным решением будет обратиться в банк и заявить о желании закрыть счет. На этом этапе потребитель может столкнуться с сопротивлением и уговорами оставить счет открытым на всякий случай, особенно, если речь идет о кредитной карте, которую в банке рекомендуют иметь «про запас». Важно настоять на своем и закрыть счет, а затем потребовать соответствующий документ, то есть справку.

— Этого будет достаточно для отмены штрафных санкций и начислений, если таковые появятся через год?

—Я бы еще посоветовал хранить чеки и квитанции о платежах, хотя бы в электронном виде. Если таковые вносятся через терминалы или банкоматы, то можно хранить фото.

— Может ли банк по ошибке начислить неустойку?

— Такое тоже происходит, подобные случаи доходят даже до судов. Например, случается, что гражданину по ошибке банка приписывается долг однофамильца. Приходится выяснять суду, кто прав, кто виноват. Чтобы этот процесс ускорить нужны доказательства оплаты долга.

— Ошибочные данные о просрочках все равно попадают в Бюро кредитных историй и портят кредитную историю?

—Да, но при наличии судебного решения вносятся необходимые корректировки. Кстати, после закрытия кредита также можно обратиться в БКИ и проверить, точно ли договор закрыт.

— Что делать, если от банка пришло требование внести платеж по закрытому (по мнению клиента) кредиту?

—Перезвонить в банк для выяснения обстоятельств, подготовить все доказательства оплаты, при необходимости заручиться поддержкой юриста.

В России есть категория заемщиков, которым банки отказывают в кредитовании, хотя безнадежными их не назовешь. В этом случае ситуацию с займами для таких клиентов могли бы исправить более гибкие подходы к кредитованию. Об этом изданию iView рассказали эксперты

«С четвертого квартала этого года макропруденциальные лимиты ЦБ по выдаче потребительских кредитов стали жестче относительно людей с высокой долговой нагрузкой в 80% и более. Но и для тех, у кого долговая нагрузка относится к среднему уровню, то есть составляет 50-80% от дохода, регулятор ввел весьма серьезные ограничения. В четвертом квартале этого года таким заемщикам может быть выдано не более 30% от общего портфеля кредитования конкретного банка, а срок погашения более чем в 5 лет может иметь не больше 5% выданных таким заемщикам кредитов. Тем самым, ЦБ стремится снизить риски роста числа неплатежеспособных клиентов коммерческих банков и сохранить стабильность банковской системы. В то же время заемщики со средней долговой нагрузкой при отказе в выдаче кредитов вынуждены обращаться в микрофинансовые организации. Но ставки по займам там гораздо выше банковских, что в конечном счете загоняет таких людей в финансовую кабалу. Выходом из ситуации мог бы стать некий дополнительный кредитный продукт банков, который бы с одной стороны удовлетворил спрос на кредитование со стороны граждан со средней долговой нагрузкой, а с другой позволил бы минимизировать риски банков, связанные с возможными невозвратами долгов. И к слову, разработкой такого продукта уже озаботился Центробанк», — рассказал кандидат экономических наук Константин Селянин.

Впрочем, пока сложно сказать, каким именно может быть этот новый кредитный продукт. Кандидат экономических наук Михаил Беляев предположил, что это будет все то же привычное всем кредитование, но с более гибкими условиями.

«Например, это могут быть какие-то варианты обеспечения кредита ликвидным имуществом заемщика, либо сроки какие-то особые условия возврата выданного кредита и ограничения по сумме. Например, допустим, может быть поставлено условие возврата займа в течение года и установлена некая максимальная сумма кредитования. Но при этом ставка по таким кредитам не должна быть завышена, потому что в таком случае создаются предпосылки к ухудшению финансового положения заемщика и невозможности обслуживать им обязательства перед банком», — пояснил Беляев.

По словам Константина Селянина, дополнительным условием обеспечения таких кредитов может стать поручительство.

«Сейчас в потребительском кредитовании поручительство как форма обеспечения обязательств применяется довольно редко, хотя оно вполне может использоваться при выдаче кредитов лицам с повышенным риском. Напомню, в таком случае поручитель обязуется выполнить обязательства заемщика перед банком, если тот окажется неспособен это сделать сам», — пояснил экономист.

Ранее эксперты объяснили изданию «Гражданские силы.ру», почему меры ЦБ по снижению закредитованности населения не дают результата

Гендиректор ГК «Мосгорломбард» Алексей Лазутин рассказал о том, какие выводы можно сделать на основе статистики ЦБ по реструктуризации кредитов и применении закона о кредитных каникулах. 

Сегодня пресс-служба Банка России сообщила, что с марта 2022 по июнь 2023 года в Москве ми Московской области было реструктуризировано 243,9 тыс. кредитов на общую сумму 182 млрд рублей для физлиц и около 15,7 тыс. кредитов на сумму 488,5 млрд рублей для малых и средних предпринимателей. При этом большая часть таких случаев относится к собственным программам банков. По такой схеме реструктуризировались 222,4 тыс. кредитов физлиц и 6,2 тыс. займов предпринимателей. Остальные долги реструктуризировались по закону о кредитных каникулах. По словам Лазутина, эта статистика свидетельствует скорее не о возрастающих сложностях с обслуживанием долгов, а об эффективной работе государства и стремлении банков активно работать со своими клиентами. 

«Данную информацию довольно сложно трактовать — она дана только по двум российским регионам (Москва и Московская область), без сопоставления с данными предыдущих периодов, — отметил эксперт. — В целом активная реструктуризация банками задолженностей граждан и компаний МСБ говорит не о том, что последние стали испытывать больше сложностей с обслуживанием своего долга. Выводы на эту тему логичнее делать на основе данных о качестве кредитных портфелей банков. Это, скорее, сигнал о готовности банков вести активную работу с заёмщиками, предоставляя им приемлемые условия реструктуризации, для сохранения стабильности своих кредитных портфелей и клиентской базы. В том числе это свидетельствует о том, что в целом банки рассматривают вероятность выплат по этим кредитам как весьма высокую. А также это говорит об эффективности мер регулятора и государства, направленных на поддержку МСБ, социально-незащищённых категорий граждан и участников СВО». 

Лазутин напомнил, что наиболее сложным периодом на рынке кредитования стала весна 2022 года. Это отразилось и на статистике реструктуризаций. В марте реструктуризированных долгов стало на 73% больше, чем в марте, и последствия того скачка до сих пор оказывают определённое давление на банки. 

«Но постепенно, насколько можно судить, ситуация стабилизируется, во всяком случае, от ЦБ всё меньше сигналов, отражающих озабоченность закредитованностью населения и качеством кредитных портфелей банковского сектора. Мы в ломбардном бизнесе, хотя тоже в соответствии с законом обязаны такие каникулы предоставлять, обращений от заёмщиков по этому поводу не зафиксировали. Вероятно, наиболее критичным вопрос кредитных каникул оказался для тех, кто брал крупные кредиты — в первую очередь ипотечные», — заключил Алексей Лазутин.

Бывают случаи, когда в России заемщики сталкиваются с проблемой погашения кредита. При этом люди из-за незнания, как вести себя в ситуации, когда долг есть, а возможности погасить его – нет, совершают одинаковую ошибку – скрываются от кредитора, что еще больше усложняет их положение. О том, как законно отсрочить выплаты по кредитам – рассказали эксперты

По словам независимого финансового аналитика Константина Селянина , единственно правильным методом решения проблемы является реструктуризация долга или оформление кредитных каникул. 

«Самый эффективный метод решения проблемы при возникновении трудностей с возвращением кредита – договориться с банком о реструктуризации долга либо о предоставлении кредитных каникул. Банк может в добровольном порядке пойти на уступки, но если кредитная организация отказывается идти навстречу заемщику, то граждане вправе в рамках действующего законодательства решить этот вопрос. Например, если речь идет об ипотечном кредитовании, то банк обязан предоставить «передышку» в ипотечных платежах, при этом максимальный срок каникул не может превышать полугода. Также заемщикам следует понимать, что такие уступки со стороны кредитора будут стоить дополнительных выплат, поскольку кредитные каникулы и реструктуризация приводит к переплате. Также можно выбраться из «долговой ямы», если объявить себя банкротом, но это путь поражения в правах и чаще всего «овчинка выделки не стоит», – сказал Селянин Константин. 

Юрист Инесса Кузнецова отметила, что банкротство влечет за собой серьезные негативные последствия: запрет на выдачу кредитов в течение пяти лет, невозможность занимать определенные должности в течение трех-пяти лет с момента признания банкротства и т.д. 

«Поэтому наиболее действенным методом решения проблемы является реструктуризация либо рефинансирование долга. Под рефинансированием подразумевается перевод кредитного договора в другой банк, где заемщику могут предложить более выгодные условия обслуживания кредита. При этом рефинансирование применяется только в тех случаях, когда банк, выдавший кредит, отказывается проводить реструктуризацию. Крайне важно помнить заемщикам, что при любых обстоятельствах не стоит избегать кредитора и игнорировать сообщения и звонки от банка. Это только усугубит их положение и негативно отразится на взаимоотношениях с кредитором», – сказала Инесса Кузнецова, отметив, что за невыполнение кредитных обязательств заемщикам не грозит лишение свободы и арест единственного жилья. 

Напомним, на 1 июля объем ипотечного портфеля российских банков с учетом приобретенных прав требований достиг 15,7 трлн рублей. В годовом выражении он вырос на 22,9%. При этом объем просроченных жилищных кредитов составил 60 млрд рублей. В целом, по итогам первого полугодия 163 тыс. человек в России признали себя банкротами. 

Отсутствие страхования жизни может стать препятствием в получении кредита. Однако всегда ли требование о страховании соответствует закону и можно ли отказаться от дорогого и навязанного банком полиса – разъяснили эксперты

Финансовый аналитик Константин Селянин рассказал, в каких случаях банки выдают многомиллионные кредиты, не требуют страхования жизни и здоровья.

«Существует юридическое понятие «свобода договора», означающее, что каждый волен самостоятельно решать, заключать или не заключать договор. Соответственно, оформление страхового договора не является категоричным условием со стороны банков. Другое дело, что невыполнение этого условия может стать причиной отказа в предоставлении кредита. Почему это важно для банков? Дело в том, что обязательства прекращаются смертью должника. В таких ситуациях возникает коллизия, когда не всегда наследники соглашаются принять наследство, в том числе финансовые обязательства родственника. Поэтому имея такой риск банки требуют дополнительное обеспечение в виде страхования жизни, поскольку в таком случаи страховая компания выплачивает кредит за умершего заемщика, если его родственники отказываются от наследства. В тоже время, заемщики могут отказаться от страховки после получения кредита, однако в таком случае банки зачастую просят вернуть оставшуюся сумму кредита. Такой пункт изначально прописывается в кредитных договорах. При этом банки могут пойти на некую уступку, не обязывая заемщиков страховать жизнь. Однако взамен кредитозаемщики должны предоставить банку другое обеспечение, например, собственную квартиру для получения ипотечного кредита», — сказал Константин Селянин. 

При этом юрист Александр Тямчик отметил, что заемщики вправе обжаловать решение банка, в случае отказа в кредитовании из-за отказа в оформлении полиса. 

«Согласно законодательству РФ никто не может обязать гражданина страховать жизнь, решение принимается исключительно на добровольной основе. Однако кредитные организации при выдаче различных кредитов, в том числе ипотечного займа, навязывают договор страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования жизни, как правило, повлечет отказ в предоставлении кредита, но это противоречит российскому законодательству. В таких случаях заемщики вправе обратиться к регулятору финансового рынка – Банку России с жалобой и требованием принять законные меры в отношении банка, нарушающего закон. Замечу, что в случаях ипотечного кредитования заемщики вправе спустя определенное время отказаться от страхования, но не исключено, что банк может изменить процентные ставки», – Александр Тямчик. 

На днях Госдума приняла в первом чтении законопроект о долевом страховании жизни (ДСЖ), который вводит в России новый вид страхования — жизни с инвестиционной составляющей. По замыслу авторов, ДСЖ будет, с одной стороны, работать как классическое страхование, с другой стороны, предполагается возможность инвестирования части уплаченной страховой премии в выбранные гражданами инвестиционные паи.

Причина, по которой российские граждане стали более активно погашать микрозаймы досрочно, связана не с улучшением финансового положениях заемщиков, а с тем, что эти люди во время финансовой нестабильности стремятся скорее освободиться от кредитного бремени, считают экономисты

«Есть данные о том, что в мае это года число досрочно погашенных микрозаймов оказалось выше предыдущего месяца на несколько процентных пунктов. Однако так или иначе досрочно россияне погашают примерно треть таких кредитов. Я бы не связывал это с улучшением финансового положения таких заемщиков. Скорее, наоборот, люди могут стремиться поскорее сбросить с себя бремя обязательств по кредитам, потерпеть месяц-два, снизить собственные расходы ради досрочного погашения микрозайма, чтобы потом спокойной жить», — рассказал изданию iView кандидат экономических наук Михаил Беляев. 

Впрочем, по его словам, обычно кредитами, в том числе и микрозаймами, пользуются одни и те же люди, поэтому не исключено, что, погасив один кредит, они тут же возьмут новый.

Кандидат экономических наук Константин Селянин отметил, что пока нельзя однозначно утверждать, что россияне стали больше досрочно погашать микрозаймы.

«По одному месяцу нельзя об этом судить, поскольку такие тенденции прослеживаются хотя бы на отрезке квартала, а лучше – полугода. Тем более, что колебание в несколько процентных пункта находится в переделах статистической погрешности. Нужно также отметить, что финансовое положение россиян за это время существенно не изменилось, данные об оборотах розничной торговли говорят об их снижении, а это свидетельствует о том, что денег у людей больше не становится. К слову, по статистике примерно 40% микрозаймов не возвращаются», — отметил экономист.

По словам юриста Егора Федорова, избавиться от непосильных кредитов можно при помощи процедуры банкротства физических лиц.

«По закону сейчас можно довольно просто оформить банкротство физлица через МФЦ. Общая сумма долгов при этом не должна быть ниже 50 тыс. рублей и не выше 500 тыс. рублей. Правда сейчас готовится к рассмотрению законопроект, по которому оба порога будут изменены: нижний до 25 тыс. рублей, а верхний до 1 млн рублей. Положительной стороной такого внесудебного банкротства является то, что должник может быстро избавиться от непосильных долгов и начать, как говорится, жить заново. Однако стоит помнить, что если применить эту процедуру, то она повлечет и ряд ограничений. Например, в течение пяти лет нельзя заниматься предпринимательством, занимать управленческие должности в юрлицах, а также нужно быть готовым к тому, что банки будут отказывать в выдаче кредитов», — рассказал правозащитник.

Ранее эксперты и Центробанк предупреждали о возможном перегреве рынка кредитования, что повлечет негативные последствия для общества и банковской системы.

Значимость программы «Дальневосточная ипотека» для жителей ДФО сложно переоценить. Отрадно, что действия правительства направлены на поддержку местного строительного рынка ДФО и купировании оттока населения из региона. Но, насколько эффективно будут реализовываться поставленные задачи в условиях тех ограничений, которые по-прежнему предусмотрены в части выдачи кредита?

За 3 года действия программы было выдано свыше 55 тыс. кредитов на приобретение или строительство жилья по льготной ставке 2%.

В декабре прошлого года кабмин РФ принял решение продлить программу дальневосточной ипотеки до конца 2030 года, заявил премьер-министр РФ Михаил Мишустин.

Главный, по мнению опрошенных изданием iView резидентов, причиной, по которой программа развивается недостаточно активно может являться возрастной ценз в рамках получения кредита. Напомним, рассчитывать на дальневосточную ипотеку могут не все — к заемщикам установлен ряд требований. Несмотря на то, что четыре категории граждан, регламентированные определенным статусом или видом профессиональной деятельности (участники программы «Дальневосточный гектар», работники медицинских и образовательных учреждений и так далее), имеют право претендовать на льготный кредит под 2 %, они, в большинстве случаев, не обладают необходимой ресурсно-финансовой базой для внесения по ипотеке первоначального взноса. И наоборот. Те, кто готов внести материальное обеспечение кредита, а это как правило люди старше 35 лет – ограничены условиями ипотеки, согласно которым, на Дальневосточную ипотеку могут рассчитывать молодые семьи — супруги не старше 35 лет с гражданством РФ.

«Кто, интересно, и по каким критериям определил, что молодая семья после 35 лет уже перестает быть «молодой»? — задается вопросом Директор ООО «СЗ «Акватория Алексей Безгодков. — Понятно, что правительство старается давать дополнительные бонусы именно молодежи, которая более активна, легка на предъём и мобильна. Их почти ничего в нашем крае не держит. А покупка жилья станет неким якорем для молодых людей. Но на мой взгляд, возраст кредита по ДВ ипотеке нужно повысить хотя бы до 40 лет. Именно в более старшем возрасте люди как правило уже состоявшиеся и имеют финансовые возможности для оплаты первоначального взноса».

Безгодков поясняет: сейчас люди нередко только к такому возрасту начинают в полной мере осознавать необходимость семьи, семейного очага и подобные покупки совершались бы не спонтанно, как сейчас, а обдуманно.

Дизайнер одежды, владелица Shaklein-бренд Анастасия Шаклеина считает, что сам по себе продукт под 2% звучит привлекательно, но оформить такую ипотеку большинству даже работающих, молодых и самодостаточных граждан достаточно сложно. «И разделение это – по критериям возраста – не совсем понятно – зачем?» — задает риторический вопрос Шакленина.

Справка iView:

В России статус «молодая семья» закреплен законодательно. Согласно ФЗ № 489-ФЗ от 30.12.2020 —  «молодая семья» — это лица, состоящие в заключенном в установленном законодательством Российской Федерации порядке браке, в том числе воспитывающие ребенка (детей), либо лицо, являющееся единственным родителем (усыновителем) ребенка (детей), в возрасте до 35 лет включительно.

«Ограничения по ДВ ипотеке по многим параметрам не дают возможность воспользоваться ею очень многим людям, например, уже ни я, ни члены моей семьи не могут оформить такую ипотеку. Но я рада, что подобные программы существуют. Хотя очевидно, требуют доработок на правительственном уровне», — говорит президент Ассоциации риелторов «Приморская палата недвижимости» Марина Оборожная. По ее мнению, первоначальный взнос нужно снижать до диапазона 5-6 процентов, а не как сейчас —10-12.

О высоком первоначальном взносе говорят и другие эксперты.

Анастасия Шаклеина: «Я многодетная мать, которой нужна квартира достаточно большой площади – нам «однушка» не подойдет. Сейчас мне льготную ипотеку не дают, и я вынуждена снимать «трешку» во Владивостоке. А все моих материнских капиталов не хватило бы даже на первоначальный взнос за такое жилье по ипотеке — та квартира, которая нужна моей семье, только в части внесения первоначального взноса в рамках ипотеки стоит 8 млн рублей, это без учета самой ее цены».

По словам Марины Оборожной, согласно текущим условиям первоначального взноса, даже люди со средним доходом не все могут позволить себе взять ипотеку. Не у каждого есть финансовая возможность внести этот первоначальный взнос: «У врачей и учителей, которые не попадают под возрастной ценз, как правило, нет средств для внесения первоначального взноса»

Вторым существенным ограничениям респонденты называют ареал распространения ДВ-ипотеки. Программа действует в 11 субъектах ДФО: Бурятии, Якутии, Забайкальском, Камчатском, Приморском, Хабаровском краях, а также Амурской, Магаданской, Сахалинской областях, Еврейской автономной области и Чукотском автономном округе.

Директор Городского риелторского центра (ГРЦ) Сергей Косиков:

«Наверное, тут было бы логично другим регионам «обидеться». Каждый субъект считает себя не хуже Приморья и имеет свои стратегические особенности для государства. Причин для «обид» масса, при желании каждый может найти свою. Но мы должны понимать, что государство пока не смогло обеспечить каждого недорогим жильем и льготной ипотекой. При этом существует очень много программ, которые делают жилье доступным достаточно широкому кругу граждан. И конечно, есть много людей, которые не походят ни под какие программы. Например, моя семья смогла в свое время только получить статус многодетной, но ни под одну программу типа молодой семьи или маткапитала или ДВ ипотеки мы так и не попали».

Оборожная тоже считает, что список субъектов, попадающих под программу, подобную Дальневосточной ипотеке, нужно расширять: «Кроме того, стоило бы для каждого региона разработать отдельную стратегию кредитования и снизить ежемесячный чек оплаты максимально, с учетом региональной специфики.

Не стоит забывать, что огромную долю рынка жилой недвижимости в ДФО занимает «вторичка», для которой практически вообще никаких льгот не предусмотрено, не считая распространение программы на втричное жилье в сельской местности.

«Ключевая задача ДВ-ипотеки – привлечь людей на Дальний Восток. Если бы она распространялась на весь сегмент вторичной недвижимости – эффективность инструмента вросла бы в разы», — отметила Марина Оборожная, добавив, что помимо всего прочего, стоимость квадратного метра в том же Приморье по-прежнему зашкаливает и продать квартиру где-нибудь в Благовещенске с целью переехать во Владивосток – маловероятно. Слишком велика разница в цене.

«Равноценную купить точно не получится, а оплатить стоимостью всей квартиры только лишь первоначальный взнос и заходить в ипотечные долги – занятие малоприятное для большинства разумных граждан», — заключила Оборожная.

Страхование кредита – вопрос добровольный. Заемщики вправе отказаться от любого вида страхования, но в таком случае банк может пересмотреть свои условия, повысив процентную ставку, поскольку зачастую наличие страховки является обязательной для получения минимальной ставки. Об этом рассказал юрист Матвей Черепков

По словам правозащитника, ставки по кредитам без оформления страховки выше, чем со страховкой. 

«Страхование кредита – это дополнительная услуга, которую предоставляет банк своим заемщикам на добровольной основе. Клиенты кредитных организаций вправе в любой момент отказаться от страховки, даже после заключения договора с банком. Для отказа надо написать заявление в банк. Однако следует помнить, что ставки по кредитам без оформления страховки как правило значительно выше, чем со страховкой. Если заемщик отказывается от страховки, то вероятнее всего банк оформит возврат, но при этом пересмотрит свою ставку по кредиту. Разница в процентах может быть существенная, поскольку наличие страховки является гарантом возврата средств или компенсацией за просроченные кредиты. Как правило, все эти моменты оговариваются в кредитных договорах. Поэтому этот вопрос юридически чист», — говорит юрист. 

Аналогичная ситуация, по словам эксперта, и при оформлении товаров в рассрочку в торговых точках. Если потребитель не желает приобретать товар со страховкой, то никто ему не вправе это навязывать. Но рассчитывать на нулевую ставку в таком случае тоже не придется. 

«Кредиторы несут определенные риски, когда реализуют товары по рассрочке, поэтому они прописывают в договоре такие дополнительные услуги как страховка. Другое дело, если потребителям навязывают страховку по возврату денежных средств в случае поломки и повреждении товаров. В такой ситуации стоимость товара не должна быть повышена, если потребитель захочет отказаться от страховки», – пояснил Матвей Черепков. 

Ранее «ПравозащитникИнфо» писал, как действовать, если с банковского счета необоснованно были списаны деньги. 

Минпромторг РФ рассчитывает на возрождение программ льготного автокредитования, с целью господдержки спроса, серьезно просевшего на фоне санкций. Как полагает руководитель ведомства Денис Мантуров, к этому готовы и «банки, и производители, и дилеры, и лизинговые компании», передает ТАСС

В этой связи возникает вопрос: будет ли прок от финансовых вливаний в авторынок, ведь многие иностранные бренды пока приостановили деятельность в России?

«Возобновление программ льготного кредитования простимулирует спрос на авторынке, но серьезного влияния на продажи не окажет. Это объясняется тем, что в текущем режиме многие банки проводят очень консервативную риск-модель в кредитовании. Это, конечно, не может значительно стимулировать спрос. Несмотря на приостановку поставок, запасов автомобилей и запчастей у дилеров хватит на ближайшее время. Однако, если поставки не восстановятся, ожидается снижение продаж, более чем в три раза от объемов в 2021 году. С текущей позиции по итогам года реализация новых автомобилей не будет превышать 500 тысяч», – сказал изданию «iView» генеральный директор ГК «Автодом» Андрей Ольховский.

Какие марки машин могут стать частью программы льготного автокредитования?

«Под программу, скорее всего, попадут автомобили российского, китайского и корейского производства, поскольку поставки по ним до сих пор продолжаются. Введение финансовых инструментов для поддержки отрасли относительно увеличит спрос на авторынке, но вряд ли мы вернемся к докризисным показателям. Снижения цен на новые автомобили не ожидается, ассортимент ограничен. Однако, потребительское ожидание корректировки стоимости в текущих реалиях существенно тормозит спрос», – сообщили в пресс-службе ГК «АвтоСпецЦентр».

Какие модели получат преимущества на рынке, благодаря программе льготного автокредитования?

«Авторынок и производство автомобилей в стране будут постепенно оживать, но надежды на то, что в ближайшие три года появятся какие-то абсолютно новые  автомобили, необоснованны. Отечественный производитель в ближайшие годы вряд ли сможет разработать новый легковой автомобиль, так как на создание нужной платформы потребуется не менее трёх лет. Следовательно, новым может быть только кузов, и то частично. А точнее, какие-то элементы кузова. Изготовление новых пресс-форм и оснастки – дело дорогостоящее. Поэтому речь в ближайшие годы может идти о небольшой перелицовке уже известных автомобилей. Lada Granta, которая точно будет выпускаться на «АвтоВАЗе» и две «Нивы» тоже будут собираться – эти автомобили не завязаны на западные платформы. Также возможно производство «Ларгуса». Французам не жалко своей старой платформы, комплектующие для неё можно ввозить из Китая. Но быстро перестроить производство для «Ларгуса» не получится, из-за ряда технологических проблем. Производство «Дастера» под новым названием тоже стартует, так-как на него имеется лицензия. Ульяновские автомобили «Патриот» и «Хантер» также будут выпускаться, так как не завязаны на зарубежные платформы. УАЗ-452/3741 мы тоже, наверняка, увидим на рынке, но сначала надо убирать из конструкции некоторые импортные узлы. Отдельная интрига с заводом «Москвич». Власти Москвы надеются на старт производства до конца года, но это сделать сложно. Автомобилестроительные фирмы из Китая будут выпускать на нем свою продукцию только при условии предоставления налоговых льгот. Также в нашей стране продолжат работу корейские производители. Сейчас наметился передел рынка в пользу корейских и китайских производителей, ну и, разумеется, отечественных», – прокомментировал изданию руководитель Департамента инвестиционного анализа и обучения ИК «УНИВЕР Капитал» Андрей Верников. 

Выпускаемые в России автомобили поначалу не будут отличаться высокой комфортностью и безопасностью.

«Льготное кредитование позволит оживить спрос на автомобили, но сначала потребитель должен привыкнуть к новой реальности, что часть автомобилей не будет оснащаться определенным узлами безопасности и кондиционерами. Потребитель сейчас капризный, особенно в больших городах. Зато уже в следующем году параллельный импорт приведёт к тому, что автозаводы не будут иметь проблем с поставкой на конвейер подушек безопасности или систем ABC. Этот тяжёлый для автозаводов и потребителей год надо пережить, а дальше жизнь будет постепенно налаживаться», – резюмировал эксперт.
Сергей Путилов

Проблема возврата полученных кредитов сегодня становится одной из самых актуальных. Иногда сложное финансовое положение становится причиной невыплаты долга. Что можно предпринять, чтобы облегчить ситуацию? 

Юрист Александр Тямчик разъяснил механизм работы с должником.

«Кредит состоит из тела самого долга и начисляемых процентов. В случае просрочки и неуплаты как процентов, так и основной суммы банк вправе обратиться в суд с требованием погашения. Впоследствии будет выдан исполнительный лист и направлен в Федеральную службу судебных приставов для взыскания. Тогда осуществляется блокирование счетов, розыск работодателя, описывается имущество. Зачастую, когда человек нигде не работает или утратил место работы, долг передают в коллекторскую группу, и заключается соглашение о переводе долга третьему лицу», — рассказал эксперт.

В критических случаях, по словам правозащитника, можно попробовать уменьшить сумму основного долга, попросив организацию, выдавшую кредит, сделать скидку. 

«Это происходит исключительно путем заключения дополнительного соглашения между заемщиком и держателем долга. Оно может быть заключено как с коллекторским бюро, так и с банком, подписывается и заемщиком, и кредитором, в нем прописываются все моменты уплаты оставшихся средств. Банк заинтересован вернуть хоть какие-то денежные средства. В кредитной истории это будет отражено, однако каких-либо правовых последствий для последующего получения кредитных средств для лица нету. Поэтому это не самый плохой вариант для обеих сторон: одна сторона выплачивает часть основного долга, другая снимает ограничения (арест на имущество)», — отметил Тямчик. 

Кроме того, в зависимости от поведения должника есть и другие инструменты, облегчающие возврат денег, пояснил юрист.

«Существуют так называемые пути снятия долговой нагрузки — реструктуризация долга, рефинансирование, но это касается добросовестных заемщиков, мы же говорим о недобросовестных, которые предпринимают все действия для неуплаты кредита. Но у них тоже есть свой инструментарий: от подачи на банкротство до ведения переговорного процесса. Каждый случай нужно рассматривать отдельно и с разных сторон. Однако, как правило, банки на такое не идут, им проще продать долг или перевести его коллекторскому бюро, которое уже вступает в переговорный процесс. А банку это невыгодно — есть куча других инструментов, чтобы заставить выплачивать кредит», — заключил специалист.

Ранее Александр Тямчик рассказал, что делать, если приставы заблокировали зарплатный счет должника. 

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков описал ситуацию, сложившуюся на кредитном рынке в связи с событиями, начавшимися в конце зимы

«Количество заявок упало практически в несколько раз с конца февраля. Люди заняли выжидательную позицию, банки тоже — они активно «закрутили гайки», уровень одобрения также сильно снизился. Сейчас кредитные организации чуть-чуть «приоткрывают калитку», но уже по другим ставкам. Хотя такое уже было. Осторожность заемщиков привела к падению заявок, и как следствие долговая нагрузка резко нырнула вниз. Новых кредитов выдается значительно меньше», — рассказал Волков.

Специалист отметил, что клиенты стали более ответственно и рационально подходить к пользованию кредитными продуктами.

«Аккуратность присуща заемщикам со всеми уровнями доходов. Количество активных кредитов — это психологически важный параметр, говорящий об активности человека. Во всех категориях произошло снижение кредитной нагрузки за исключением людей, которые имеют 5 и более кредитов и займов. Большая их часть — это люди, которые пользуются микрозаймами. Это отдельная категория, которая требует внимания. Она относительно ровно прошла все периоды, воспользовалась программами реструктуризации, что требует активного внимания со стороны банков», — считает эксперт.

Волков отметил, что кредитный рынок восстанавливается, однако о докризисном уровне говорить пока не приходится. 

«Число людей, которые отдают более половины дохода на обслуживание долга, несколько сократилось — сейчас это 13,6%. Думаю, банки сейчас начинают более активно выдавать кредиты по сравнению с тем, что было месяц назад, но до «дофевральского» уровня, конечно, еще далеко», — считает эксперт.

Также специалист указал на возросшую грамотность населения.

«Вдумчивое сопоставление своих возможностей, доходов, стоимости и целесообразности кредита — это и является признаком финансовой грамотности», — заключил Алексей Волков.