Даже после резкого повышения ключевой ставки ЦБ использование кредитных карт остаётся гораздо выгоднее микрозаймов. Такую оценку в разговоре с изданием iView дал эксперт ИК «Ива Партнерс» Артём Шахурин. После недавнего экстренного заседания Совета директоров Банка России, которое пришлось провести на фоне лавинообразного ослабления рубля, ставка рефинансирования была поднята сразу с 8,5% до 12%. Эксперты «БКС – Мир инвестиций» отмечали, что одной из основных целей такого шага, наряду с поддержкой курса национальной валюты, является сдерживание инфляции. Этого результата планируется достичь за счёт подорожания кредитов для частных и корпоративных клиентов, которое должно охладить рынок заёмных средств. Аналитики отмечают, что на разных видах кредитов ситуация отразится неравномерно. Сильнее всего поднимутся ставки по краткосрочным кредитам, а долгосрочные займы, в том числе ипотека, также подорожают, но не так сильно
При этом спрос на самый спорный инструмент привлечения дополнительных средств, микрозаймы, теоретически может возрасти. Поскольку ключевая ставка Центробанка непосредственно не отражается на МФО, некоторые граждане, нуждающиеся в деньгах, могут предпочесть их услугам традиционных банков. Однако Артём Шахурин отметил, что держатели кредитных карт всё равно смогут пользоваться заёмными средствами на более выгодных условиях, чем клиенты микрофинансовых организаций.
«Ставки по кредитам в банках в любом случае ниже, чем в МФО, так что наличие кредитной карты предоставляет населению доступ к более дешёвым кредитным средствам. Другой вопрос, что и требования к заёмщикам у банков выше, поэтому далеко не всем такие карты доступны. Но если у вас позитивная кредитная история, а банк видит на вашем счёте регулярные денежные поступления, то с этим проблем обычно не возникает. Ставка ЦБ действительно повысилась. Это приведёт к повышению стоимости заимствований по картам, но только по вновь выпущенным (если условия договора не предусматривают иного). В целом, конечно, любые кредиты, кроме тех, которые вы берёте для того, чтобы вложить в операции, которые приносят доход выше, чем ставка кредитования, делают вас беднее. Так что, по возможности, лучше обходиться без них», — пояснил экономист.
Кандидат экономических наук, эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев напомнил, что кредиты в большинстве случаев берут для покрытия каких-то более крупных и долгосрочных расходов, и такого рода кредиты микрозаймы в любом случае не заменят. К услугам МФО и кредитных карт банков люди зачастую прибегают, чтобы погасить сравнительно небольшие расходы или дожить до ближайшей зарплаты.
«Существует и такая практика, когда люди берут микрозаймы, чтобы выполнять свои обязательства по более крупным кредитам. И такая практика, конечно, достаточно рискованная, — говорит экономист. — Что касается выгодности микрозаймов или кредитных карт, то, на мой взгляд, кредитные карты, конечно, предпочтительнее. Потому что у МФО и процент выше, и штрафные санкции за просрочку жёстче. А люди, которые умеют пользоваться кредитной картой и внимательно вникают во все условия, могут оказаться и в выигрыше. Потому что там есть минимальные платежи, льготный период и так далее. И если внимательно относиться ко всем нюансам, такими картами пользоваться удобно».
Если, наоборот, не соблюдать указанные правила, в том числе в плане пополнения карты и снятия наличных, то этот финансовый инструмент может предстать в совсем ином свете, добавил эксперт.
Михаил Беляев отметил, что всегда необходимо соизмерять свои расходы с имеющимися доходами, чтобы не попасть в долговую яму, из которой потом будет очень сложно выбраться.
«При этом нужно обращать внимание и на сроки. Если платёж надо вносить сегодня, а доход поступит только завтра или через неделю, таких ситуаций стоит избегать. Тайминг здесь очень важен. И, конечно же, всегда внимательно читайте вообще все финансовые документы и условия пользования кредитной картой, в частности. Потому что даже условия, которые, как вам кажется, вас никогда не коснутся и выглядят малозначительными, включены туда не просто так и могут вас однажды затронуть», — пояснил собеседник издания.
Экономист посоветовал тем, у кого есть несколько кредитов при погашении отдавать преимущество самому дорогому, так как если откладывать его погашение, образуется наиболее весомая переплата.
«Есть и второй подход – направлять все силы на погашение кредита с самыми большими ежемесячными платежами. Бывает ситуация, когда сам кредит по сумме большой, но он долгосрочный, и поэтому ежемесячная кредитная нагрузка не такая большая, а другой кредит может быть в целом меньше, но с более высокими процентами и с большими ежемесячными платежами. Лучше именно его отдать быстрее, и избавиться от этих процентов», — заключил Михаил Беляев.
Между тем, повышение ключевой ставки ЦБ несёт в себе далеко не только минусы для рядовых граждан. Во-первых, как отметила глава отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая, повышения ставки может хватить для того, чтобы стабилизировать курс рубля. Соответственно, рост цен на иностранные товары в перспективе также должен будет замедлиться. Во-вторых, ожидается рост ставок по банковским вкладам. Вряд ли он будет столь же значительным, как рост процентов по кредитам, но для тех, у кого есть свободные средства для размещения на депозитах, выгода будет очевидной.
