Новый банковский продукт для людей с высокой долговой нагрузкой не должен содержать повышенную ставку кредитования, потому что это только усугубит финансовое положение заемщиков, считает кандидат экономических наук и эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев.
Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова рассказала, что сейчас обсуждается введение нового банковского продукта для людей, имеющих повышенную долговую нагрузку, из-за которой банки им отказывают в кредитовании. Она пояснила, что сейчас в таком случае заемщики обращаются в микрофинансовые организации (МФО), где ставки кредитования выше банковских. Чтобы этого не происходило предполагается, что банки все же будут выдавать таким заемщикам кредиты, но под повышенный процент, который, однако, будет ниже, чем в МФО. Пока речь идет о кредитовании людей, имеющих предельную долговую нагрузку в пределах 60% дохода, при этом сумма займа будет ограничена 100 тыс. рублей.
«Мне такой подход кажется в корне неверным. Во-первых, потому что человек идет в банк за кредитом, скорее всего, не от хорошей жизни. А значит повышенный процент для него будет означать, что его финансовые возможности по обслуживанию долгов еще больше снизятся. Во-вторых, я полагаю, что рассуждения о том, что лучше получить кредит в банке под повышенный процент, чтобы человек не взял в долг в МФО под еще более высокий процент, тоже неуместны. Потому что, когда заемщик идет в МФО, это полностью его выбор и его ответственность. Но если уж банк решает, что может выдать ему средства в долг, то тут он должен выполнить и социальную функцию, а не способствовать росту общей закредитованности населения и ухудшению финансового положения конкретного человека», — пояснил Михаил Беляев.
По мнению экономиста, Центробанку, решая проблему снижения общей закредитованности россиян и выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, стоило бы больше уделить внимания ставкам, по которым МФО выдают деньги в долг.
«Главный аргумент МФО состоит в том, что они дают сравнительно небольшие суммы на короткие сроки, а поэтому, даже несмотря на повышенную ставку, заемщик не сильно теряет в абсолютных значениях. Однако, полагаю, что ЦБ стоило бы уделить внимание регулированию ставок по займам в МФО, чтобы они не были существенно выше банковских», — рассказал эксперт.
Отметим, что в третьем квартале нынешнего года средняя банковская ставка по потребительским кредитам составила чуть более 24%. При этом для МФО с 1 июля действуют ограничения максимальной ставки по займам на уровне 292% годовых, а ранее максимальная ставка была ограничена 365% в год. Таким образом, в любом случае годовая ставка по займам в МФО оказывается в сто и более раз выше, чем по банковским кредитам.
При этом Центробанк постоянно бьет тревогу о растущей закредитованности населения. Сейчас в интервью Елизавета Данилова сообщила, что «данные бюро кредитных историй действительно свидетельствуют о том, что растет доля заемщиков с тремя и более кредитами, на них уже приходится почти половина задолженности по банковским кредитам». Одновременно число неплательщиков по кредитам с начала года выросло 22%.
Напомним, о разработке нового банковского продукта для людей с повышенной долговой нагрузкой впервые стало известно в начале ноября. Тогда эксперты предположили, что для таких клиентов могут быть внедрены отдельные требования по срочности и сумме кредитования. Также могут применяться требования об обязательности обеспечения кредита залогом или поручительством. В то же время, эксперты указали, что это не должен быть продукт с повышенной ставкой кредитования, чтобы финансовое положение заемщика не ухудшалось.
Ранее издание «Гражданские силы.ру» рассказывало, почему меры ЦБ по снижению закредитованности населения не дают результата.