Обезличенный обмен данными о клиентах между разными банками является вынужденной мерой. В то же время подобный обмен может содержать риски утечки персональных данных, считают эксперты
Сегодня стало известно, что три российских банка: Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), «Тинькофф» и Экспобанк, запустили пилотный проект по обмену обезличенными данными своих клиентов для более точного определения их платежеспособности. Как отметили в пресс-службе УБРиР, данные о клиенте будут передаваться в виде случайного набора цифр, расшифровав который можно будет сделать вывод об его платежеспособности. В банке «Тинькофф» по поводу внедряемого пилотного проекта пояснили, что это позволит проводить скоринг фактических денежных потоков клиентов, что позволит точнее оценить их платежеспособность.
«Тот факт, что банки организовали подобный обмен данными, говорит о том, что существующие бюро кредитных историй не выполняют свою функцию. Во-первых, в России есть не одно такое бюро, а довольно много, и они между собой не пересекаются. Поэтому, проводя процедуру оценки клиента, банки вынуждены собирать информацию о человеке их трех-четырех крупнейших таких бюро. Во-вторых, информация в бюро кредитных историй не точна. Я знаю это на своем опыте, так как ежегодно заказываю банку собственную кредитную историю и лично видел, что кредит, который полностью погашен несколько месяцев назад, отражается как незакрытый. В этих условиях, когда нет единого бюро кредитных историй, а информация в существующих бюро не в полной мере точна, банки начинают создавать какие-то квази-бюро, объединяя данные. Естественно, они в этом заинтересованы, потому что зарабатывают на выданных кредитах. Но на мой взгляд, не нужно создавать какие-то дополнительные способы обмена данными, а стоило бы добиваться, чтобы уже существующие бюро кредитных историй выполняли свои функции, которые как раз и состоят в сборе достоверных, точных и своевременных данных о клиентах, на основании которых можно принять правильное решение о кредитовании», — прокомментировал инициативу кандидат экономических наук Константин Селянин.
Отдельно эксперт остановился на проверке доходов клиентов за счет скоринга фактических денежных потоков.
«Думаю, банки прекрасно понимают, что примерно треть заемщиков работают в серой зоне трудового рынка и не могут подтвердить доходы соответствующей справкой по форме 2-НДФЛ. Взамен этого появляются какие-то справки с места работы. Но доверия к таким справкам мало. Какой-то банк примет подобную справку, а какой-то нет. Но почему именно сейчас возникла потребность в таком обмене данными? Попросту лимит сколько-нибудь надежных заемщиков практически исчерпан, но для банков важно выдавать кредиты под большие проценты и зарабатывать на этом. С другой стороны, например, выдавая миллион человеку с официальной зарплатой в 15 тыс. рублей, банк рискует не получить свои деньги обратно. Однако, на мой взгляд, банкам нужно уже смириться с тем, что время постоянного наращивания кредитных портфелей закончилось», — считает экономист.
По мнению финансового аналитика Ирины Фроловой, данный проект является неоднозначным, как с точки зрения эффективности, так и с точки зрения безопасности.
«С одной стороны, с появлением новых форм занятости, например, самозанятости, новых источников дохода, я имею в виду криптовалюты, инвестиций и прочее, давать реальную оценку платежеспособности, о которой раньше судили по справке с работы, действительно сложно. Например, гражданин может получать зарплату 60 тыс. рублей и дополнительно на инвестициях зарабатывать 160 тыс., складывать их на депозит. Потом такой клиент с пятью миллионами на депозите обращается за кредитом, а ему отказывают ввиду небольшого официального дохода. Кроме того, большинство людей пользуются картами разных банков одновременно, но при этом не всегда уведомляют организации о смене своего материального положения. Актуализация данных необходима, сотрудничество между банками тоже», — озвучила Ирина Фролова аргументы в пользу данной системы.
Однако упомянула она про «обратную сторону медали».
«Пока вопросы вызывает безопасность процесса и его юридическая подоплека. Сохранность так называемой банковской тайны обеспечивает ЦБ РФ. Как это будет реализовано здесь, пока неизвестно. Имеют ли право банки передавать друг другу данные о суммах на депозитах, должны ли организации предварительно получить согласие клиентов и не воспользуются ли этим мошенники: вот эти вопросы должны проработать юристы», —подытожила аналитик.
По мнению юриста Егора Федорова, проводимый банками пилотный проект по обмену данными может нарушать законодательство о защите персональных данных.
«Банки пояснили, что информация будет передаваться в обезличенной форме путем формирования некоего кода из случайных чисел. Тогда возникает вопрос, как такой код будет относиться к конкретному человеку, если не будет раскрыто хотя бы его фамилия, имя и отчество. Мы, конечно, не знаем всех нюансов работы этого механизма обмена данными, однако полагаю, что человека невозможно идентифицировать, не задевая его персональных данных. К тому же мы все знаем, что данные граждан фактически не так хорошо защищены, как этого хотелось бы и как этого требует закон. Они периодически утекают из самых разных организаций. Иначе, например, как объяснить тот факт, что человеку на личный телефонный номер могут позвонить из банка, клиентом которого он не является, назвать по имени отчеству и сообщить, что ему одобрен кредит, хотя он этого и не просил? То же самое и с телефонными мошенниками, которые тоже знают, как зовут их будущую жертву, чем вызывают доверие к себе», —пояснил юрист.
Ранее клинический психолог, основатель академии «ТРИЭТТА» Валерий Ивановский в интервью изданию «Московская газета» рассказал о том, как эффективно противостоять телефонным мошенникам.
