Метка: Спрос

Рост продаж новых автомобилей в России пока говорит исключительно о восстановлении рынка после серьезного провала в предыдущие годы. Об этом рассказал заместитель главного редактора журнала «За рулём» Игорь Моржаретто

По данным Минпромторга, за первый квартал 2024 года в РФ было реализовано почти 329 тыс. новых авто, это на 86% выше прошлогоднего показателя. В этом объеме 167 экземпляров приходится на продукцию российского автопрома, что на 31% больше показателя первого квартала 2023 года.

«Эти данные говорят не о росте рынка, а о его восстановлении после стремительного падения. Для российского авторынка 2022 год был вообще катастрофическим, а первая половина 2023-го тоже очень тяжелой. Только со второго полугодия прошлого года был отмечен небольшой рост продаж. Сейчас рынок восстанавливается неплохими темпами, но хотелось бы, чтобы это было быстрее. Что касается отечественных машин, то российский автопром тоже постепенно восстанавливается. АвтоВАЗ увеличивает объемы производства. Неплохо работают и другие производители, такие как «Автотор» и «Москвич», например. Этим объясняется рост продаж российских машин. Однако на уровень 2021 года рынок пока еще не вышел, тогда в России был продан 1,6 млн новых машин. Если в этом году продолжатся нынешние тенденции, то уровень продаж достигнет 1,2-1,3 млн новых машин. Для сравнения, в прошлом году был продан 1 млн экземпляров», — рассказал Игорь Моржаретто.

По словам эксперта, примерно половина новых автомобилей сейчас приобретается в кредит. Однако программы покупки авто с господдержкой сейчас сильно сократились, поскольку уже не действует льготное кредитование приобретения первого семейного авто.

«В льготном кредитовании остались только адресные программы для участников СВО и членов их семей, медиков и сельских педагогов. Кроме того, действует льготная программа для приобретения электромобилей, но в остальном выбор машин очень ограничен – речь идет в основном о продукции АвтоВАЗа. При этом банковское кредитование по рыночным ставкам тоже снизилось из-за высокой ключевой ставки ЦБ, вследствие чего выросли ставки коммерческих банков», — пояснил Моржаретто. 

Напомним, из-за растущей закредитованности населения ЦБ ведет политику введения все более жестких ограничений для потребительского кредитования. Кандидат экономических наук Михаил Беляев пояснил, что кредиты на авто оказывают гораздо меньшее влияние на рост закредитованности, чем необеспеченные потребительские займы.

«Россияне покупают машины в кредит, как и любые другие дорогостоящие товары длительного пользования. Но при этом банки гораздо охотнее сейчас выдают кредиты на покупку машин, чем обычные потребительские займы. Дело в том, что приобретаемый автомобиль при таком кредитовании становится залоговым имуществом. Поэтому банк получает ликвидный актив, который он может продать, если заемщик окажется неплатежеспособен. Для заемщика эта ситуация тоже выгодна, поскольку если он вдруг не сможет гасить кредит, он закроет большую его часть за счет реализации приобретенного автомобиля. Это, конечно, негативным образом отразится в его кредитной истории, и в следующий раз заемщику могут отказать в кредите или предоставить его под более высокий процент. Но в то же время продажа залогового авто все же избавляет неплатежеспособного клиента банка от главной проблемы, то есть от большого долга перед кредитором», — пояснил экономист.

Ранее «Московская газета» рассказала об изменениях на российском рынке автомобилей с пробегом.

По данным СМИ, в последние месяцы на российском рынке льготной ипотеки сменился лидер среди программ. Ранее самой популярной среди россиян была программа семейной ипотеки, однако сегодня главным «хитом» стало льготное кредитование на новостройки, из-за чего они пользуются буквально ажиотажным спросом среди граждан.

Как зафиксировала еженедельная статистика компании-оператора льготных программ «Дом.РФ», с начала июля 2023 года российские банки начали выдавать по льготной программе под 8% годовых больше кредитов, чем по семейной ипотеке. До сих пор семейная ипотека была максимально популярной среди граждан России. Сейчас по льготному кредитованию на покупку квартир в новостройках выдается значительно большее количество ссуд (в последнее время — до 537 ссуд в неделю).

Напомним, льготная ипотека позволяет получить в банке кредит по ставке не более 8% для покупки квартиры на первичном рынке недвижимости или для строительства жилого дома. По семейной ипотеке ставка не превышает 6% годовых, но она действует только для семей с детьми, желающих приобрести жилье в новостройках.

По данным специалистов «Сбербанка», который занимает более половины ипотечного рынка в стране, в последние два-три месяца практически каждая пятая ссуда выдавалась на условиях льготной ипотеки. 

По мнению экспертов рынка, причиной стали несколько факторов. Во-первых, это заметный рост интереса граждан к частным домам, а также масштабная законодательная реформа, проведенная государством. Так, в последнее время власти расширили действие целого ряда льготных программ и смягчили условия для выдачи ипотеки. Кроме того, у россиян-ипотечников появилась возможность выбирать, каким именно способом строить дом — с подрядчиком или самостоятельно. 

Как сообщила изданию iView глава департамента управления имуществом Минобрнауки России Елена Грудинина, сегодня ипотека в России переживает настоящий бум, и это – устойчивая тенденция. 

«Сегодня ипотека остается лидером рынка розничного кредитования, благодаря ей объемы выданных кредитов выросли как минимум на 20%. При этом процент одобрения банками ипотечных заявок от граждан сохраняется примерно на уровне 2022 года, когда банки удовлетворяли 58-60% заявок, — отметила аналитик. — Большую роль в активизации выдачи ипотеки сыграл предыдущий год, когда только во второй половине 2022 года банки выдали максимальное количество ипотек за всю историю рынка — чуть меньше, чем на 700 млрд рублей».

При этом, по оценкам аналитиков, в этом году на ипотечном рынке однозначно сменился тренд. Так, в 2022 году на покупку жилья во «вторичке» банки выдали 730 тысяч ипотечных кредитов, а на первичном — 410 тысяч. Сегодня же спрос на жилье в «первичке» намного превышает прошлогодний, а популярность вторичного жилья, наоборот, упала — в целом, спрос на него снизился на 32% в сравнении с 2022 годом. 

«Кроме того, рост популярности ипотеки объясняется изменениями в льготных программах и нормативной базе Банка России. Так, были продлены все основные льготные программы, и многие россияне перестали бояться того, что они закроются. Несмотря на то, что в 2023-м году ставка по программе льготного кредитования новостроек немного выросла (с 7 до 8%), банки предложили специальные кредиты по этой программе, с реальной скидкой от официальной ставки, — указала Грудинина. — Кроме того, в этом году стало невозможно повторное и многократное использование льгот. Теперь нельзя получить два кредита на две квартиры сразу — банки дают строго один кредит в одни руки. Зато серьезно расширен список льготных категории в семейной ипотеке — сейчас этой программой могут воспользоваться семьи с двумя детьми до 18 лет. Есть и еще пара характерных трендов — так, были сокращены программы многих банков и застройщиков, в которые были заложены заниженные ставки. При этом на рынке вторичного жилья наблюдались самые высокие за последние пять лет ставки — порядка 20—24%».

Как говорят эксперты, лидерами ипотечного кредитования остаются те же банки, которые входили в топ-10 и раньше. Так, на долю Сбера пришлось 53% всего объема выдач, за ним следуют ВТБ с 20% рынка и «Альфа банк». 

«В целом, рынок льготного ипотечного кредитования сегодня упорядочился, с него ушли ажиотаж и напряжение, спровоцированные геополитическими изменениями февраля 2022 года. Важно и то, что государство сохранило доступность льготных программ для широких слоев населения РФ. Их влияние на рынок сегодня весьма велико, — отметила Грудинина. — Впрочем, тут есть и дополнительные факторы. Сейчас в большинстве льготных программ ипотеки минимальный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости квартиры. Однако Центробанк РФ давит на банки с тем, чтобы первоначальный взнос был выше 20% — это позволит «отсечь» тех заемщиков, которые берут ипотеку с высоким риском с ней не справиться».

По словам собеседницы издания, на рынке новостроек до конца нынешнего года будут популярны самые разные формы стимулирования покупателей — всевозможные рассрочки, специальные графики выплат и т.д. 

«Думаю, некоторые банки начнут выдавать гражданам дополнительные кредиты на первоначальный взнос. А также будут давать людям возможность включить дополнительные расходы в тело кредита, или отсрочить первоначальный взнос на срок до года. Общая идея всех этих шагов, внушаемая потребителю — «пока не пользуешься квартирой, платишь меньше». Скорее всего, осенью подобных акций будет много, так как и застройщики, и сами банки хотят сохранить объемы выдачи ипотеки», — сказала аналитик.

Также Елена Грудинина сообщила, что сегодня три российских города — Москва, Петербург и Краснодар — формируют почти треть рынка строящегося жилья в стране. 

«Понятно, что в этих мегаполисах многомиллионное население, а также высокий уровень социально-экономического развития. Отсюда — повышенная привлекательность недвижимости. На мой взгляд, беспокоиться государству стоит о том, чтобы на всей территории РФ были комфортные условия для жизни. Отсюда вытекает задача по развитию жилищного строительства во всех регионах, в том числе со сложным социально-экономическим положением. К сожалению, бюджеты десятков регионов РФ могут позволить себе проводить крайне немногочисленные жилищные программы — на несколько сотен человек в год. То есть, сегодня в России только три региона могут позволить себе жить по рыночным законам, а многим другим федеральный центр должен помочь в развитии», — заключила Грудинина. 

Справка

Льготная ипотека, или «господдержка-2020», сегодня выдается по ставкам до 8% годовых. С начала 2023 года по этой программе запрещено брать несколько ипотек на одного человека: «один человек — одна ипотека». Такую ипотеку дадут на новостройку или частный дом, причем дом можно строить и своими силами.

Семейная ипотека — программа, которая с начала 2023 года была расширена. Раньше она подходила только тем семьям, у которых после 1 января 2018 года родился второй и последующий ребенок (или первый ребенок после 1 января 2020 года). Теперь такую ипотеку могут брать обычные семьи, в которых есть двое несовершеннолетних детей до 18 лет. При этом рефинансировать обычную ипотеку, чтобы превратить ее в семейную, нельзя.

Информационное агентство Reuters сообщило о том, что в прошлом месяце импорт золота в Индию сократился на 45% по отношению к показателям прошлого года. Обычно, по данным источника, в период праздников жители Индии чаще покупают украшения, а потому спрос на драгоценный металл растет

В беседе с изданием iView экономист, финансовый аналитик Ирина Фролова отметила, что спрос на золото в Индии планомерно снижается уже несколько лет подряд. 

«До 2022 года это было связано с пандемией коронавируса и последующих ограничений. Минувшей осенью падение интереса к драгоценностям вызвал неблагоприятный сезон для свадеб в стране. Если говорить о первом квартале текущего года, то на настроение аудитории повлияли чрезмерно высокие и волатильные цены на золото. На рынке б\у украшений изделия сейчас покупать гораздо выгоднее. При этом поддержка инвесторов тоже была минимальной. Пользователи замерли в ожидании более благоприятных цен», — рассказала эксперт.

Перечислила финансовый аналитик и глобальные факторы, которые оказывают влияние на цены на золото на мировом рынке: это повышение Центробанком США процентной ставки, рост цен на металлы в долларах, падение курса рупии.

«Пока тенденции к понижению цен нет. А значит сдерживающий фактор все еще в силе», — подытожила Ирина Фролова.

Эксперты проводят параллели между ЭКО, суррогатным материнством, СВО и частичной мобилизацией

По словам руководитель банка репродуктивных клеток «Репробанк» Автандила Чоговадзе, точной статистики количества имеющихся в стране биоматериалов и числа доноров нет, потому что такую статистику никто не ведёт. Тем не менее, в банке репродуктивных клеток отмечают значительный рост числа пациентов центров, который начался 22 сентября.

О такой же ситуации рассказала гинеколог-репродуктолог Мария Милютина, которая тоже отметила кратный спрос на услуги центров репродукции. По ее словам, в частности, в Екатеринбурге спрос на заморозку биоматериалов вырос в 30 раз. Рекордный спрос на услуги криоконсервации фиксируется в московских профильных клиниках. Если до начала частичной мобилизации в клиниках проводилось 5-6 криоконсерваций в неделю, то сейчас – в среднем по три человека в день, отметила эксперт.

Специалисты делают вывод, что во многом такая ситуация связана с проведением специальной военной операции на Украине и частичной мобилизацией. 

Президент Союза адвокатов России Игорь Трунов считает, что государство могло бы оплачивать при необходимости родственникам военнослужащих процедуру ЭКО. Это, по его словам, помогло бы поддерживать генофонд.

«Возможно, нужно создать госпрограмму по расширению квотирования для проведения процедуры ЭКО. Банком хранения биоматериалов смогут воспользоваться не только военнослужащие, но и их родственники, для проведения процедуры ЭКО или суррогатного материнства», – отметил юрист.

Для реализации подобных проектов потребуется внесение изменений в существующее законодательство, так как, к примеру, сегодня в России запрещено использовать эмбрионы после смерти человека. Сделать это через суд, как отметил Автандил Чоговадзе, практически невозможно. Использовать биоматериалы мужчины после его гибели сможет только супруга, причём, в этом случае обязательно потребуется данное мужем заранее согласие.

При этом, по словам руководителя банка репродуктивных клеток «Репробанк», есть факты, когда родственники умершего донора хранят его биоматериалы не для дальнейшей репродукции, а как живую частичку ушедшего из жизни человека. Тем не менее, чаще всего доноры оставляют биоматериал именно для продолжения рода. 

Игорь Трунов назвал цифру в 160 тысяч ежегодных процедур ЭКО в России, при этом бесплатными, то есть по государственной квоте, распределяемой по регионам, эту процедуру может сделать только каждая пятая обратившаяся за помощью женщина.

Адвокат не стал называть стоимость процедуры, отметив, что в разных клиниках она отличается, но в целом, по его словам, это «дорогое удовольствие» для большинства россиянок. 

В банковском сообществе пошел резко в гору спрос на специалистов по взысканию задолженности. Кредитные организации пустились на поиски сотрудников по работе с залогами и проблемной задолженностью, об этом сообщает «Коммерсантъ»

По информации рекрутингового портала SuperJob, количество вакансий в этом секторе с момента начала спецоперации на Украине возросло на 122%, при том, что потребность в банковских служащих в целом сократилась на 39%. 

На текущий момент просрочка со сроком от трех месяцев не демонстрирует скачкообразного роста, поскольку у многих граждан еще имеются сбережения на «черный день», которые можно бросить на закрытие долговых брешей. Но не исключено, что доходы граждан будут снижаться при наблюдающемся росте инфляции, которая по официальным данным к концу года перевалит за 20%. Так, в марте, по данным Центробанка, кредитные организации уже отметили расшатывание платежной дисциплины, что отражает «систематический рост кредитного риска».

«Рост неопределенности и запрет ЦБ РФ на проведение процедуры банкротства провоцирует банки более активно работать с просрочкой. Именно текущий мораторий на банкротство, введенный Центральным банком, и ожидание ухудшения качества кредитов привело к резкому росту числа вакансий в сегменте работы с залогами и проблемной задолженностью. Однако сама ситуация, со способностью населения расплачиваться по взятым на себя обязательствам, пока далека от критической. Определенный всплеск снижения финансовой дисциплины банки фиксировали в марте и апреле, однако данные оказались существенно лучше ожиданий. Во многом ситуация с просрочкой будет коррелировать с уровнем безработицы и динамикой реальных располагаемых доходов населения», — рассказал Ярослав Кабаков, директор по стратегии ИК «Финам».

«Сегодня, как и в предыдущие кризисные периоды, основной причиной роста неплатежей является ухудшение общего материального положения заемщиков, неумение правильно рассчитать бюджет и поспешное решение при оформлении кредита на достаточно существенную сумму с высоким средним платежом и минимальным первоначальным взносом. Также некоторые заемщики могут пропустить платежи из-за забывчивости или из-за того, что перепутали даты платежей. При этом, в условиях отсутствия кризисных явлений, порядка 80% возвращаются в график платежей. Однако на текущий момент есть риск, что молодая просрочка может перерасти в проблемную, и тогда да, возрастет нагрузка специалистов по взысканию задолженности. Автокредиты обычно более устойчивы в кризис, чем необеспеченные ссуды, так как машина, купленная на заемные средства, остается в залоге у банка — клиенты боятся ее потерять, поэтому более дисциплинированы в выплате кредита», — сообщили в пресс-службе «Открытие Авто».

С чем связан рост спроса на специалистов по взысканию задолженности, действительно ли следует ждать существенного увеличения просрочек гражданами и предприятиями по кредитам?

«Для банков кризисы развиваются предсказуемо. Существуют индикаторы, предсказывающие будущие неплатежи. В том числе, обращение в банки за реструктуризацией кредитов и кредитными каникулами. Это откладывает проблему для заёмщиков, но для трети обратившихся в банк проблема не решится, и в будущем их ждет взыскание. Сейчас стоит ждать роста просрочки среди юрлиц. А следом уже физлиц. Поскольку с начала проблемы будут у работодателей по их кредитам, а потом у заемщиков-физлиц, после потери работы», — сказал изданию Артем Тузов, исполнительный директор Департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал».

Можно ли решить проблему только усилением аппарата по взиманию долгов, или возможно проведение амнистии по долгам населения (с участием государства), применение других форм облегчения задолженности? 

«Взыскание долгов — это уже крайняя мера. Которая уже направлена на принудительное урегулирование долгов, в том числе через продажу имущества должников. На стороне должников в этом году будет высокая инфляция. Если она действительно достигнет 20%, это снизит реальную кредитную нагрузку на граждан. А государству стоит озаботиться обеспечением новых рабочих мест. Потому что сейчас нет надежды на то, что частные работодатели резко начнут наращивать вакансии. В отличие от них, государство может создать рабочие места в отраслях, пострадавших от санкций», — поделился своим мнением с изданием эксперт.